AI大脑、数字人来袭!揭秘未来银行数字化五大趋势
你有多久没去过银行网点了?银行卡上又积了多少灰?如今,随着数字科技的发展,ATM机高光褪去,手机银行、智能服务等成为银行业务主流,不管是贷款、理财还是支付转账等金融服务,抑或消费、购物、出行还是生活缴费等日常需求,都能在一部手机上完成所有,且24小时全天在线。
(资料图片)
越来越多用户都更偏爱金融数字化、移动化,但却鲜少有人了解,这背后是银行在数字科技上的不断蓄力和进化。数字科技已成为第一驱动力,深刻改变银行的业务边界、组织形态以及服务模式。
毫不夸张的说,在复杂多变的发展环境下,数字化已然成为银行的发展乃至生存需要。正如9月8日IDC在2023外滩大会上发布的《银行数字科技五大趋势》报告(以下简称“报告”),如今的银行越来越像互联网公司,甚至已经借力AI大脑或卫星技术深入信贷风控,技术大变革的新时代已然开启,而未来,生成式人工智能还将渗透到所有领域。
“驱动银行发展的核心动力正发生变化,以前是规模驱动,现在是新技术驱动。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在现场表示,中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力,这对于推动金融服务实体经济、促进金融科技创新具有重要意义。
蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙
一部手机能完成9成业务
如何加强线上线下渠道协同融合,加快延伸金融服务触角,拓展数字化渠道服务新模式,成为近年来众多银行机构的一大必修课。
根据中国银行业协会今年发布的《2022年中国银行业服务报告》,银行平均电子分流率96.99%,这意味着9成以上业务都已实现线上化;与此同时,小程序成为获客新渠道,据不完全统计,支付宝、微信上银行小程序超过200个。
业内愈发明显地感受到,一部手机就是一个银行网点,随着“随身银行”的进化,金融消费者9成业务,都能通过在手机上“点一点”完成。截至2023年6月底,中国手机银行App月活用户数已超5亿。
“随身银行”也使得银行越来越像互联网公司。其中,包括招商银行、工商银行等,已开始将生活服务,例如饭票、影票、出行以及生活缴费等放入了App、小程序中。截至2022年底,招商银行App总用户数达1.88亿户,月活近7000万户。
工商银行则推出了“发现”页签,可实现“千人千面”;同时引入基金、理财等头部机构,打造了开放式财富社区;并增加炫彩刷脸、碳账簿、数字藏品等新功能,重塑18大类服务。截至2022年底,工商银行App总用户数达5.16亿户,月活1.74亿户,数字化业务占比超过98%,用户体量接近头部互联网平台。
始于金融但又不止于金融。数字化驱动下,银行业务由“卡时代”转向“移动时代”。IDC预测,随身银行不只是手机App,还包括银行类服务API嵌入各类高频应用中;未来,也会渗入各类可穿戴设备中,如AR/VR/MR等。
“AI”银行信贷员帮扶小微
日常金融服务中,你或曾与银行的智能客服对话过,也或接到过不少智能机器人的电话营销,但可能不知道的是,在你惊叹于如今“最快以秒计”的信贷审核中,背后是银行智能化的信贷授信。今后,“AI大脑”将成银行主流选择。
除了越来越像互联网公司外,银行机构也在向科技型公司靠拢。IDC预测,到2026年,将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。由于更为复杂的模型、算法的应用,尤其是通过开放银行生态搜集到多源可用数据,至2026年底,欺诈洗钱等案例将降低12%。
实际上,目前AI风控在银行业已有探索。例如,网商银行“百灵”智能交互式风控系统,将大规模人工智能应用于小微金融,已服务800万小微经营者;中信银行“哨兵”智能防欺诈风控系统,通过将机器学习和大数据技术应用于反欺诈,守护用户“钱袋子”。
报告称,AI风控大脑有助于精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与合规、预测性分析;而建设AI风控大脑时需要关注数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。
那么,AI大脑具体又是如何进行智能交互风控?以网商银行“百灵”系统服务的小微企业为例,众所周知,每个小微企业主手里,都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料,比如合同、发票、流水、店面、存货等等,但是这些材料种类繁多,五花八门,要识别出来,难度很大。
对此,“百灵”系统主要通过计算机视觉、知识图谱、人机对话等技术综合应用,实现对小微经营者的资产、行业、经营状况、资金需求等更精准的理解和评估,从而为小微提供更匹配的信贷服务。目前,该系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证,以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别,准确率达到95%以上。
网商银行“百灵”系统已支持70多种自证任务,超过800万客户使用,成功提额客户。
超8成银行将部署数字人
能说会道,还懂金融业务的银行数字人,你有打过交道吗?IDC预测,到2025年,超过80%的银行都将部署数字人,承担90%的客服和理财咨询服务。集成GenAI的数字人将大行其道,“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。
截至目前,线上做客服、理财经理,线下做“大堂经理”,是数字员工在银行的主要应用。其中,包括浦发银行、交通银行等就在重点投入数字人,构建大规模数字员工队伍。
以浦发银行为例,其投入的数字人覆盖业务包括零售、公司、清算、运营等多个板块。基于数字人形成的数字员工体系,已实现数字财富规划师、AI培训师、数字文档审核员、数字大堂经理等20多个数字员工场景;交通银行则推出了姣姣和小姣两位数字员工“姐妹花”,应用技术包括多模态交互、3D数字人建模、语音识别、自然语义理解、智能知识库等技术。
与此同时,IDC认为,数字员工不是替代人,而是做人的智能助理,其主要做重复枯燥的工作,让人做更有创意的工作,另外需注意的是,目前也有不少数字员工追求“高效”的交互服务,但缺乏共情能力,这在一定程度上也有损用户体验,银行必须给予足够重视。
农户可通过卫星办理贷款
除了小微企业主,农户同样是金融机构关注的重点群体。对于多数农民来说,他们最大的资产就是地里种的庄稼,以及对应的产值,但这个很难统计识别,银行很难知道农户有多少资产,不清楚他们的耕地到底产量多少,价值多少,这也成为农村贷款最大的痛点。
为了识别,有银行曾想过用人工线下地调的方式,但成本太高;也有尝试过无人机拍摄,但范围太小;不断试错和进阶之后,如今,有银行想到了卫星,这个太空里的超级无人机。
卫星遥感技术,相当于给农田插上一根“网线”,让土地里的作物种类、生长情况等都能联网,成为农户资产的证明,由此,农户就可通过卫星办理贷款。
以网商银行“大山雀”卫星遥感风控系统为例,农户拿着手机在支付宝小程序上把自己的地在地图上圈出来,卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型,分辨出水稻、玉米、小麦等多种作物的区别,目前准确率已达到90%以上。
目前,以五天为周期,网商银行需要实时更新卫星影像和识别结果,监测农作物的长势,判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段,进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求,并给予农户精准的授信和合理的还款周期。据介绍,截至2022年底,大山雀已累计服务120万经营性农户,为乡村振兴提供活水。
另外,平安银行也已连续合作发射了三颗卫星,搭建了“星云物联网平台”。物联网卫星通信技术,供应链上下游企业的真实经营数据等信息可以更及时、有效地回传,从而为其授信。截至2023年6月底,星云物联网平台支持实体企业融资额超8000亿元。
物联网与边缘计算“打通”农村、小微金融最后1公里。IDC预测,到2027年,40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖缺口。借助人工智能物联网技术和其他数据,各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率也将达到70%。
银行布局云原生架构成共识
值得一提的是,目前银行利用云原生架构,构建核心系统或是承载关键核心业务场景,也在成为一种技术共识。
以中国建设银行为例,其率先发布金融业云服务品牌“建行云”,首批推出三大类10个云服务套餐,为中小微金融机构提供“开箱即用”的技术服务,其中业务应用类涵盖核心银行套餐、对公信贷套餐、数字化零售套餐、信用卡套餐、智能风控套餐,基础技术类包括金融研发云套餐、金融灾备云套餐。
IDC预测,到2025年,60%的中国境内银行,将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生数字核心战略,支持安全可控与未来生态创新。
IDC认为,金融行业云原生,有利于将金融对安全合规、交易强一致性、单元化扩展、全链路业务风险管理、运维管理等行业要求与基于云定义的存储、多地多活、分布式数据库等技术进行深度融合。目前覆盖了设计域、研发域、运行域、运维域、灾备域5大领域。
落地虽是大势所趋,不过就目前来看探索仍处于早期。根据报告,云原生在金融行业应用现状中,超八成主要用于计划实验和单点实验,14%用于局部应用,全面推行仅有2%,而进行优化创新的为0%。
金融级云原生是一个覆盖战略、组织、流程、技术和运营的全方位演进过程。IDC建议,要建立一套全流程、端到端、标准化的云原生交付体系,对于已经有丰富云原生应用经验的金融机构,必须要关注:高可用、高性能、业务连续性、系统安全稳定。
北京商报记者 刘四红
标签:
- AI大脑、数字人来袭!揭秘未来银行数字化五大趋势
- 大东纸业组织开展爱心献血公益传递活动
- 杭州第19届亚运会火炬传递启动仪式举行
- 2023江西环鄱赛,首站上饶三清山站开赛!中国选手赢得开门红!
- 9月9日龙湖要搞大事情?
- 赛力斯汽车张兴海:跨界合作促进产业发展 多元技术路线满足不同需求
- 富瑞特装: 中国国际金融股份有限公司关于张家港富瑞特种装备股份有限公司2023半年度持续督导跟踪报告
- 中远海科:正在研究评估数据资产入表对公司账务处理的影响,航运大数据产品市场逐渐打开
- 《崩坏星穹铁道》寰宇蝗灾觐见行迹系统介绍 各分支增益类型详解
- 市值最高科技公司出炉 苹果被甩在后面
- 我国秋粮陆续进入成熟期 长势总体正常丰收有希望
- 《腐烂国度2》武器 1887年款锯短霰弹枪如何获取
- 梦幻西游:曾经80级的王者之戒,80万元出售!带全红宠的大唐连队都混不到
- 广汽集团(601238.SH)8月份新能源汽车销量同比增长62.68%
- 微博热搜榜排名今日9.8 微博热搜榜今日事件9月8日
- 鲁南高铁临沂段进入征地拆迁阶段应注意哪些问题?
- 民航燃油附加联动机制 关于民航燃油附加联动机制介绍
- 陕西煤业大宗交易成交118.00万股 成交额1948.18万元
- 九部委发文鼓励退休回乡,城镇房价物价低,更利于年轻人和老人吗
- qq炫舞刷心动用什么模式(QQ炫舞刷心动选什么歌曲)
- 德国8月CPI同比上涨6.1%
- 配音哪个软件最好用(这几款配音软件值得你们收藏)
- 公安部:打击缅北涉我电信网络诈骗犯罪行动捷报频传 1207名电信网络诈骗犯罪嫌疑人移交我方
- 澳元兑美元看跌旗形,表明汇价可能进一步下行
- 茶树菇炒肉丝(关于茶树菇炒肉丝简述)
- 定光古佛文化研究(关于定光古佛文化研究简述)
- 苦瓜绿豆汤(关于苦瓜绿豆汤简述)
- “村BA”陕南赛区在岚皋县开赛 多彩活动助力乡村振兴
- 中国铁矿石现货交易平台交易情况及基准价2023-09-08
- 欧科亿:拟以3000万元至6000万元回购股份
- CPIA咨询专家吕锦标:中国光伏产业在技术和标准上都要走在全球前列
- 快手汽车战事
- iOS16最后一个正式版发布,很多人却不敢更新了!
- 安阳:棉价大幅波动 纺企生产如何?
- 凯因科技: 2023年上半年美国子公司营业收入来源为提供研发咨询服务
- 中国建筑: 公司将不断创新丰富学习形式,以高质量学习引领公司高质量发展
- 给您的老师送上实用的礼物的浪漫方式
- 贵州最低工资标准2023年最新能拿多少钱?贵州工资有最低工资标准吗?
- 【财经面对面】“无中生有”的重庆国际生物城是如何修炼“内功”的
- “双争”进行时丨清洁家园,共创文明!容东各社区打造优美洁净新家园
- 客厅放床有讲究吗?(客厅放床有什么禁忌)
- 凌晨直播肆意炮轰,事后道歉无济于事,毛剑卿被申花停职
- 河北出台幼儿园收费管理办法
- 塞尔维亚、巴西、卡塔尔担任主宾国 第二十三届中国国际投资贸易洽谈会在厦门开幕
- 安新县人民检察院以监督有水坑塘治理专项整治为抓手 织密白洋淀生态环境保护网
- 华夏越秀高速REIT:经营业绩全面恢复、车流收入持续向好
- 上海原油期货研讨会在新加坡成功举办
- 雄安新区公安局关于暂停新版人口系统服务的通知
- 跨境电商综合试验区招商合作对接会举办 雄安新区牵手杭州
- “双争”进行时丨法治进校园 安全伴成长
- 到2025年,直通式气象服务覆盖河北90%以上新型农业经营主体
- 雄安新区:全力备战 向2023年高考冲刺!
- 河北永年急救知识进校园
- 【楚天评】东湖评论:创新与传承齐飞,让传统文化“活”起来
- 4399三国杀土豪号和密码大全(4399三国杀200级好号)
- 美方调查华为手机芯片?中方霸气回应 售空!华为又一“王炸”
- 1310000000亩!粮食稳产妥妥滴!
- 决不妥协!称四艘舰船必须无条件撤离:不然把那艘坐滩军舰也炸了
- 金证股份:公司在资管IT领域的新一代产品A8在投入研发中
- 墉的拼音(塘的拼音)
- 确定离队!再见AC米兰!索要1500万年薪,吓退皮奥利,标1亿送走
- 杭州亚运会火炬传递开启 33年,赓续荣光与梦想
- 我市多款产品亮相2023中国国际数字经济博览会
- 俄罗斯计划在9月将海上柴油出口量削减四分之一
- GTI全力推动3.0发展,持续深化全球合作共推产业高质量发展
- 赚qq钱的软件qq赚钱app(2023年09月08日qq赚钱软件)
- 萨尔图区市场监管局开展油条专项抽检行动
- 财经早报:8连板个股尾盘跳水跌停!两市不足500家个股飘红 泥沙俱下后市场将何去何从?
- 2023年国际足联年度最佳奖项评选活动即将启动
- 债市快速调整对资产配置的历史启示
- 湖湘画卷|娄底:白露时节白鹭飞
- 梦见搬房子是什么意思
- 索尼PS Plus会员正式开始涨价:最高涨幅38%
- 天龙股份: 公司泰国生产基地拟设立在泰国WHA罗勇工业园中,
- 河北燕达陆道培医院新院区主体结构封顶
- 天河区8日下午中小学正常返校,幼儿园由家长自行决定返园上课
- 广东省云浮市清理妨碍统一市场和公平竞争政策措施暨食品药品安全监管工作会议召开
- 【世界说】外媒:美国药物过量死亡人数长期处于历史最高位 假处方药进一步加剧阿片类药物危机
- 中国清洁能源科技(02379)上市地位将于9月12日上午9时起被取消
- 70岁婆婆被面部疼痛折磨3年 医生巧用一根“银针”解除病困
- 今夜到明天北京中到大雨 局地暴雨 明天最高气温仅24℃
- 东莞市政府与宁德时代签署战略合作框架协议
- 天汉湿地公园:市民“幸福园”
- 超声炮和热玛吉那个更好
- C1驾驶证如何增驾?
- 横幅显眼的政企“早餐会”喧宾夺主了
- 绝了,梅西遭法国抵制!权威媒体警告,或影响金球奖,造势姆巴佩
- ST世茂:前8月销售签约额约55亿元,同比下降11%
- 《恶魔城:夜曲》动画8集抢先看 9月28日播出
- 设计绝了!OPPO A2 Pro有望9月15日发布
- Mysteel:船舶行业月报(2023-9)
- 《时代》周刊发布首届全球百大AI人物:李彦宏、马斯克上榜
- 名单公布!聊城这些人入选!可享受津贴
- 刚刚,中国海警发声 !
- 全国多中心临床试验入组完成!YOUMAGIC单极射频再迎里程碑
- 农业农村部推介发布首批711份耐盐碱优异作物种质资源
- 网约车平台下调抽成比例,有司机称收入不升反降
- u盘的文件目录损坏修复方式有哪些
- 淋山河镇“人大代表+”模式赋能特色产业发展
- (高质量发展调研行)科技创新“链”出渭南乳制品产业新动能